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  加拿大赫芬顿邮报(HuffPost Canada)月初报道称,房地产一直是加拿大经济的支柱产业,有鉴于按揭利率与房价的密切关系,也考虑到全球经济变缓以及美联储已经宣布降息,央行不仅可能降息,甚至甩出“负利率”的杀手锏也未可知。

而加拿大《金融邮报》转引《华盛顿邮报》的最新报道称,实际上,丹麦一家银行已经开始向贷款人提供-0.5%的按揭利率,这应该是全球首家提供负利率按揭房贷的银行。



这家银行名叫Jyske Bank,中文译为“日德兰银行”。但在这个借贷关系中,不仅有购房者和银行两方,还有投资者一方,所以房屋贷款涉及到三方。



(Freya Ingrid Morales/Bloomberg)

丹麦的情况与加拿大不一样,其中每笔按揭贷款都有一个单一的投资人,比如说类似养老基金这样的机构,而贷款期一般为10年。

日德兰银行表示,购房者(或贷款人)的债务每月所减少的金额,将会超过偿还的贷款金额。日德兰银行之所以能够以负利率进入货币市场,是通过向投资人借钱,并将其转嫁给客户的方式实现的。

由于贷款人要向银行支付交易服务费,因此即使按揭利率为负数,向日德兰银行贷款的购房者最后偿还的钱还是会比贷款额高一点。不过,在这个借贷及还款过程中,购房者还是因为负利率省了钱。

作为房屋买家的业主而言,这就有点像银行在帮其付按揭,不仅由于负利率借贷成本更低,而且可以更快地还清按揭。

看起来,整个流程中贷款人和银行都沾了光,唯一没有盈利的是投资者,他们借出的钱损失了0.5%。但投资者之所以愿意进行没有收益回报的投资,甚至还亏钱的动机,是因为他们担心,投资在其它别的领域可能会损失更多钱。

这个情况与北欧国家,比如丹麦和瑞典等国家的金融情形相关,因为那里货币市场的利率降幅已经让银行业务出现“倒挂”。

“倒挂”的情况给不少机构,特别是养老基金之类的几个带来了难题:若把钱投在股票或其它金融产品上,其风险更大,投资的钱缩水更加厉害。

负利率原本就是一把双刃剑,有利也有害。但负利率有可能成为各国央行不得不采用的货币政策与手段。因为足够强力的负利率政策可以有效稳定信贷供给,有利于抵御通货紧缩和经济衰退。

实际上,欧洲央行的指标利率为零,丹麦央行的基准利率为-0.4%,而日德兰银行的存款利率已经降到了0。丹麦的银行不仅开始实施负的按揭利率,有的正在考虑对存款也实行负利率。

再看看北美的情况:现在美联储已经降息了,加拿大央行降息指日可待,但是否会降到“负利率”,那只能拭目以待了。

2019年8月19日 来源:加国无忧 作者:吴楚河


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