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* 贴子主题： 重点推荐：全面的退休计划(RRSP不等于退休计划)

于伟 　 威望: 0 级别: 正科级 魅力: 经验: 金钱: 11726 刀 来自: 保密　 鉴定: 已设置保密 总共发表: 100 篇 总共回复: 122 篇 发帖总数量: 222 篇 登陆次数: 163 次 注册日期: 2008/08/25 消息　查看　搜索　好友　复制　引用　回复　   [这个贴子最后由于伟在 2009/05/08 11:53am 编辑] 此帖里我将逐渐介绍一些退休计划，尽量涉及各个年龄段，包括接近退休或者已经退休的人士，请关注。 这里将近来与一些朋友关于退休计划的交谈以及自己的一些见解写出来更大家讨论。 普通的一个问题是：“你有一个退休计划吗？”，回答是：“有啊，每年都买RRSP"；再问：”你RRSP里的投资是如何组合的，风险度怎样？“，许多人答不上来啦。 其实就第一个回答也是不确切的，RRSP并不完全等于退休计划。如果只是每年购买，而不进行综合考虑，那只能称为是一种投资而已，这些投资是否能够满足退休生活所需则是不确定的。如果对第二个问题应答不清的话，即使作为投资的RRS恐怕也偏离了其轨道。 这里所要建议大家的是要考虑一个完整和综合的（comprehensive)退休计划。这个计划应该以退休生活所需为目标，投资产品既要利用短期市场的收益更要考虑长期稳定的增长，自然要充分利用政府的税务计划（RRSP，TFSAS等），更为重要的是，这个计划必须是稳固的--要有保险计划参与其中，当一些短期的失业或伤残等事情发生后不至于产生太大的影响。 具体一点，问一下自己希望什么时候退休？退休后希望有多少的收入(税后，并考虑通膨，C PP, OAS一起考虑）？那么如果现在您30岁应该如何投资？如果您是40岁有该如何投资以及安排自己的财产？近期资金短缺或者盈余该怎么运作？如果在这过程中发生意外的话该如何保障？等等。 所有这些问题显然不是存钱在RRSP那样简单，您可能首先需要做的事就是找一个适合自己的理财顾问咨询。我们都知道可以利用别人的钱为自己挣钱(Leverage Bank)；我们同样可以利用别人的知识为自己挣钱（Leverage Knowledge）；也可以利用别人的钱为自己的计划安全护航(Leverage Insurance)。 Andrew.yu@InvestorsGroup.com 403-993-9668; 403-253-4840 (x 4012) 100 - 37 Richard Way SW Calgary, AB　T3E 7M8 -------------------------------------------------------------------------------- 编辑　　2009/05/06 10:37pm　IP: 已设置保密

于伟 　 威望: 0 级别: 正科级 魅力: 经验: 金钱: 11726 刀 来自: 保密　 鉴定: 已设置保密 总共发表: 100 篇 总共回复: 122 篇 发帖总数量: 222 篇 登陆次数: 163 次 注册日期: 2008/08/25 消息　查看　搜索　好友　复制　引用　回复　   [这个贴子最后由于伟在 2009/05/08 11:13am 编辑] 这里将“计划“这个概念数字化。（注：投资增长都按8%计算，钱数都是税后） 例子１ 假设您现在35岁，希望60 岁退休， 假设寿命为90 岁。 希望退休收入：每年30000 那么每月的投资支出需要1776。但是后代从这里得不到任何利益 同样是这1776，可以这样来计划： 拿出1076 投资， 到60岁退休后，前10年（60- 70）使用这笔投资，每年的收入为31722 另外的700 用于一个投资型保险计划WL， 从70岁开始直到90 岁是用WL里的资金，每年为40000。同时，90岁时，可留给后代的死亡赔付为180万。（保单从一开始时得死亡赔付为45万，以后逐渐增加） 例子２：利用ＲＲＳＰ以及退税利益 以10万收入为例（可以按家庭记），其RRSP的额度为20000，３５岁开始贡献至 60 岁退休； 60岁至90岁，这笔RRSP可以为您提供每年的收入为31750 （8%）。 更好的计划是： 如果将退税所得的　20000x32%　=　6400投入一个WL。 RRSP的收入用于前10年，每年的收入为　61000 70岁开始利用保单的资金到90 岁，每年的收入为　58000， 而且，90岁时的死亡赔付2.04M （40岁时的为350000） 需要特别提醒的是：利用WL里的资金可以做到不计入收入，因此也就不会影响OAS,GIS等政府补助。 上面的例子可以充分地看出计划之间的区别。这类计划特别适合希望为子女后代或他人留些资产，并且不给子女增加负担的人士。当然这还不是特别保险的计划，因为这里没有考虑如果在工作期间出现失业伤残等事情无法贡献的情况，也没有考虑如果发生可治愈性大病的情况。看起来这些计划并不复杂，但所有这些问题都是很个性化的，需要专门的商谈和设计。 总而言之，要充分利用自己的现有资金设计一个完整的计划，优化投资回报，明确退休收入，减少后代的负担，创造家族辉煌。 -------------------------------------------------------------------------------- 编辑　　2009/05/07 04:08pm　IP: 已设置保密

于伟 　 威望: 0 级别: 正科级 魅力: 经验: 金钱: 11726 刀 来自: 保密　 鉴定: 已设置保密 总共发表: 100 篇 总共回复: 122 篇 发帖总数量: 222 篇 登陆次数: 163 次 注册日期: 2008/08/25 消息　查看　搜索　好友　复制　引用　回复　   [这个贴子最后由于伟在 2009/05/23 02:58pm 编辑] 这里谈谈自雇以及有自己公司（或餐馆，店铺等）人士的退休计划问题。 这些朋友大都在最初的几年比较辛苦忙碌，生意正规后有较多的现金流，退休时有较多的资产；另外，税务问题比较复杂；由于多数给自己发不多的工资收入，因此RRSP Room不多（这里不讨论工资和分红的问题），但退休时来自公司的大笔资金既影响政府退休补助(OAS)又缴纳过多的税款；再者，由于资产债务等都较多，责任也更大；许多没有公司福利和保险计划；同时由于是繁忙的原因，许多人士忽视了及早优化投资于保险计划的问题，因此找一个合适的财务顾问并开始一个切实的退休计划格外必要。 大体的思路应该是这样的： 在生意的最初几年，由于需要集中资金提升生意，所以需要把每一块钱都用上；但是又必须兼顾相当大的责任。因此用最少的资金作一个 Term 保险最合适：一个35岁的男性，保额为50万的Term – 10（10年期）的约费用仅为 $28 多点。 当生意走上正轨后，应该立即将每月的现金做合理的分配。政府对RRSP 额度的设定是收入的 18%，这个数字有其合理性，可以解释为当按照这个比例投入的话，退休后收入与工作时的收入（税后）不会有太大的反差。虽然自雇人士可能没有这么多的RRSP贡献额度，但却可以借鉴这个比例：将自己收入的18%用于退休计划。钱数容易确定，但如何操作这笔资金以使其达到预期的目的却并不那么容易，不同的策略产生的效果是大不一样的。参考下面的例子： 1）假设每月的投入为$2000，直接作普通的投资，平均税率为32%，年增长为7%，则10年后的市值为：$321K； 如果选择Tax-deferred 的产品，10年后的市值为：$327K。 2）如果以这$2000 的投入为利息，以5%的利率贷款做个10年期的Leverage投资，贷款的额度为$488K， 10年时的市值为：$473K。与1）中的差别为：$156K。 3）以$1000 为利息，像情形2）那样做个Leverage投资，10时的市值为　$236K；用另外的$1000做个分红终生保险（只１１年的投入）；当６０岁退休时，保单里可用的Cash value大体为：$414K（死亡赔付为$809K）；保单４０年时的Cash value大体为：$1.07M（死亡赔付为$1.57M）。 差别和利益都很明显，第一个策略太过于保守；第二个比较偏激；因为增加了债务，第三个相对适中些，更重要的是，它具有保险功能，这也是自营业主们最需要关注的事情。由于相对多的责任和债务，一定要及时考虑足够的保险，除了可以分算投资风险，优化税务，还可以规避追债，为后代留下足够的资产。 当接近退休年龄时，有些自营业主会选择卖掉这些产业，由此会有很大一笔的现金需要考虑，由于需要交纳过多的收入税，从税务的角度来看这不太合理，需要及早为退休做好计划。当需要以一笔资金得利息作为退休所需的话，最好的产品是Insured Annuity（保险支付计划），其利益比 GIC好得多，并且对ＯＡＳ（ＧＩＳ）的影响也相对小些。 比如，$250K的GIC，５％利息，每年的税后（25%的税率）收益为$9375. 同样是$250K，做一个Insured Annuity，每年的税后收益为：$13474. 上面的一些例子可以看出，合理计划产生的收益是很大的。但是由于投资保险等理财产品繁多，建议及早与财务顾问咨询，Leverage别人的知识为自己的财富增长增添价值。 -------------------------------------------------------------------------------- 编辑　　2009/05/15 01:32pm　IP: 已设置保密

于伟 　 威望: 0 级别: 正科级 魅力: 经验: 金钱: 11726 刀 来自: 保密　 鉴定: 已设置保密 总共发表: 100 篇 总共回复: 122 篇 发帖总数量: 222 篇 登陆次数: 163 次 注册日期: 2008/08/25 消息　查看　搜索　好友　复制　引用　回复　   对于正准备退休或者已经退休的朋友，要计算自己退休后的收入来源和数目。来源大体可分为：CPP, OAS, RRSP，WL (cash value)，其他投资产品和自己的储蓄等。 根据税务局的统计，09年1月CPP的平均收入是 $501 （最多为$908); OAS 的平均收入为 $489 (最多为$517)； 综合前面的分析，在工作时期将资金一部分用于Tax-Deferred的产品（比如RRSP)，一部分用于一个 WL保单时比较间接有效的计划。 这里考虑如果在退休时有一比较大数目的资金（比如公司的RPP,遗产，或者保险赔付等)的话如何利用。由于OAS等的收入与税率有关的，而且退休后的收入同样要交税，再结合百年后善后事宜的处理等， Insured Annuity是运作这笔资金最合适的产品。具体的例子可以参考在此专栏里的相关文章： http://www.abchinese.com/cgi-bin/topic.cgi?forum=113&topic=16&show=35 -------------------------------------------------------------------------------- 编辑　　2009/05/27 03:20pm　IP: 已设置保密

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